Fionia Bank A/S

Du har truffet beslutning om at omlægge dit lån og skal nu i gang med selve låneomlægningen.

Hvilke papirer skal du finde frem?
Hvilke omkostninger er der ved låneomlægning?
Hvordan får du det nye realkreditlån?
Skal du kurssikre?
Hvordan skal det gamle lån indfries?
Hvordan er sagsgangen ved omlægning af lån?
Hvilke papirer?
I forbindelse med beregning og vurdering på låneomlægning skal følgende papirer bruges

Årsopgørelse fra realkreditinstituttet
Seneste terminskvittering/PBS-oversigt fra Realkreditinstituttet
Når selve låneomlægningen skal igangsættes, er der brug for yderligere dokumenter

Brandforsikring
Skøde på huset (skal bruges til tinglysning af nyt realkreditlån)
Offentlig ejendomsvurdering
BBR-ejermeddelelse
Kopi af eventuelle private pantebreve

Hvilke omkostninger?
Samtidig med beregning på omlægning af lån beregner Fionia Bank også, hvad det koster at gennemføre konverteringen.

Omkostninger ved konvertering er normalt

Lånesagsgebyr i realkreditinstituttet
Tinglysningsafgift
Indfrielsesomkostninger ved det "gamle" lån
Ekspeditionsgebyr til banken
Eventuelt ekspeditionsgebyr til efterstående pantebreve, som skal acceptere låneomlægningen
Det nye realkreditlån
Når du skal have dit nye realkreditlån udbetalt, skal du skrive under på et pantebrev. Banken sender pantebrevet til tinglysning, og dette pantebrev får en anmærkning fra tinglysningskontoret om, at der er anden gæld i ejendommen. Denne gæld er f.eks. det "gamle" lån, der skal omlægges og indfries og måske andre efterstående lån i ejendommen.

Banken stiller derfor garanti overfor realkreditinstituttet for at få udbetalt det nye lån. Garantien betyder, at banken sørger for, at det gamle lån indfries og eventuelle efterstående pantebreve får en påtegning om at respektere det nye lån.

Kurssikring
Hvornår det nye lån skal udbetales afhænger blandt andet af ekspeditionstiden på tinglysningskontoret, og hvordan/hvornår det "gamle" lån skal indfries. Fionia Bank drøfter altid kurssikring i forbindelse med udbetaling af et realkreditlån.

Fordele  At du kender din ydelse på lånet.
At du kender provenuet af lånet.
At selvom kurserne på obligationerne falder i den tid, det tager at ekspedere omlægningen, forsvinder fordelen ved konverteringen ikke.
  
Ulemper  At såfremt kurserne på obligationerne stiger, får du ikke fordel heraf. Du sikrer dig altså alene mod kursfald.
At det koster et gebyr og et mindre kursfradrag at indgå en aftale om kurssikring.

Kursen på det nye realkreditlån kan bestemmes på forskellig måde:

Nedkonvertering 
 

Hjemtag lånet med det samme imod garantistillelse fra banken
Ved at indgå kurssikring. Det vil sige, at du aftaler en kurs som realkreditobligationerne kan sælges til på et senere tidspunkt
Såfremt lånet ikke udbetales med det samme, anbefaler Fionia Bank altid at kurssikre lånet.

Opkonvertering 
 

Samme muligheder for det nye lån som under nedkonvertering. Dog skal du også sørge for at låse kursen fast på det lån, der skal indfries. Det gamle lån indfries til en kurs under 100, og det sker ved, at der opkøbes obligationer til den aktuelle kurs i markedet. Ved opkonvertering er der således dobbelt kursrisiko.

Fionia Bank anbefaler altid at kurssikre både det nye lån og det lån, der skal indfries.

Indfrielse
Indfrielse af et realkreditlån afhænger af, om lånet er konvertibelt eller inkonvertibelt samt om kursen på obligationerne er over eller under 100.

Konvertible lån med kurs under 100 
 

Når et lån er konvertibelt betyder det, at lånet kan indfries både med obligationer, som kontantindfrielse og ved opsigelse.

Er kursen under 100, indfries lånet til en markedsbestemt dagskurs. Ved indfrielse betales kursværdien, kurtage, renter og indfrielsesgebyr.

Hvis lånet er baseret på konvertible obligationer, kan lånet enten indfries med obligationer ved opkøb af disse til en markedsbestemt kurs eller indfrielse ved opsigelse og indløsning af obligationerne til kurs 100.

Konvertible lån med kurs over 100 
 

Når kursen på et lån er over 100, er der mulighed for at indfri til kurs 100 ved

a. pari-opsigelse
Opsigelse af lånet til indfrielse pr. næste termin

b. pari-straks indfrielse
Indfrielse af lånet straks til kurs 100 mod betaling af differencerenter i opsigelsesperioden

Hvad er differencerente? 
 

Du skal betale rente fra indfrielsestidspunktet frem til den termin, lånet kan opsiges til. Dog godtgøres du med en rente af indfrielsesbeløbet fra realkreditinstituttet. Forskellen mellem obligationsrenten og godtgørelsesrenten kaldes differencerente.

Indfrielseskursen, differencerente, antal dage til termin, kurtagesats og skattesats er faktorer, der har indflydelse på, hvilken indfrielsesmetode der bedst kan betale sig.

Ved indfrielse af realkreditlån er det altid vigtigt, at være opmærksom på, hvornår der er opsigelsesfrist på lånet. Fionia Bank er altid klar med vejledning om tidsfrister og anbefaling af indfrielsesmetode.

Inkonvertible lån 
 

Ved inkonvertible lån er det kun muligt at indfri til dagskurs. Det betyder, at uanset om kursen er under eller over 100, skal obligationerne altid opkøbes til den aktuelle kurs på markedet.

Hvilken metode, der er mest fordelagtigt, skal vurderes i hver enkelt situation. Fionia Bank beregner hvilken indfrielsesmetode, der er mest fordelagtig for dig.

  
Kort oversigt over sagsgang

Lånetilbud og pantebrev modtages fra banken/realkreditinstituttet
Pantebrev underskrives
Pantebrev sendes til tinglysning (kommer ofte tilbage med anmærkning om anden gæld i ejendommen)
Lånet kurssikres og/eller udbetales. Banken stiller garanti i forbindelse med lånets udbetaling
Det gamle lån indfries (straksindfrielse, opsigelse eller obligationsindfrielse jfr. ovenfor)
Pantebrevet fra det gamle lån sendes til aflysning, når det er indfriet. Det nye låns pantebrev sendes til tinglysning samtidig for at få slettet anmærkningen om det gamle lån
Det anmærkningsfrie pantebrev på det nye lån sendes til realkreditinstituttet
Bankens garanti frigives af realkreditinstituttet
Sagen kan afsluttes

Overvejelser før du lægger lån om

  
 
Konvertering af lån kan foretages på forskellig måde afhængig af, hvilket lån du har, og hvordan rente- og kursniveauet for realkreditobligationerne er.

Der er følgende muligheder for låneomlægning

Nedkonvertering
Opkonvertering
Låneomlægning med tillægslån
Nedkonvertering
Ved en nedkonvertering ombytter du dit bestående lån med et nyt lån med lavere rente og dermed med lavere ydelse. Ved nedkonvertering kan du også vælge en længere løbetid på det nye lån. Herved bliver ydelsen lavere, men omvendt kommer du til at betale på lånet i længere tid. Løbetidsforlængelse i sig selv er ikke en egentlig gevinst, men en måde at få lettelse i ydelsen her og nu.

Fordele

Lavere husleje
Mulighed for opkonvertering senere 
Ulemper  Forøgelse af restgæld
Omkostninger ved konvertering
Eksisterende lån  Nyt lån  Besparelse
 

Opkonvertering
Ved en opkonvertering ombytter du dit bestående lån med et nyt lån med en højere rente. Formålet hermed er at opnå en mindre restgæld og bringe dig i en gunstig position, hvis renten falder igen. Du opkonverterer derfor med forventning eller håb om, at renten falder igen. Hvis renten falder, kan lånet omlægges til en lavere rente. Dermed har du en mindre restgæld til en lavere rente.

En opkonvertering betyder normalt en lidt højere ydelse før skat, som følge af en højere kuponrente.

Fordele

  Mulighed for nedkonvertering senere
Reduktion af obligationsrestgælden
Begrænsning i hvor meget restgælden kan stige
Ulemper  Højere ydelse
Omkostninger i forbindelse med konvertering
Højere forretning i lånets løbetid - specielt hvis muligheden for nedkonvertering ikke opstår

Låneomlægning med tillægslån
Når du omlægger lån, kan du samtidig benytte lejligheden til at udnytte en eventuel friværdi i dit hus. Det ekstra du låner i forbindelse med låneomlægningen kaldes tillægslån. Pengene fra tillægslånet kan du bruge, som du har lyst til f.eks. nyt køkken eller andet. Fordelen ved at belåne friværdien samtidig med låneomlægningen er, at du kan bruge besparelsen fra låneomlægningen til at betale på det, du låner mere. Der er også omkostningsbesparelser ved at "slå to fluer" med et smæk i låneomlægning med tillægslån.

Hvornår er det fordelagtigt at omlægge lån?
Det er kurserne på realkreditobligationerne samt renteniveauet, der afgør om en låneomlægning kan svare sig.

Når du lægger om til en lavere rente, er det kursen på det nye lån, der bestemmer, hvor meget du kan spare. Jo større renteforskel og jo højere kurs på obligationerne bag det nye lån, des større besparelse kan du opnå.

Ved opkonvertering er det forskellen mellem kursen på det nye lån og kursen på det bestående lån, der er bestemmende for besparelsen. Jo større kursforskel des mere kan du nedbringe obligationsrestgælden.

Som tommelfingerregel kan du dog går ud fra, at der skal være en forskel på mindst 2 procentpoint i renten på dit nuværende lån og det nye lån, når du overvejer opkonvertering; og mindst 1 procentpoint i forskel ved nedkonvertering. Samtidig skal lånet have en vis størrelse, for at fordelen ved omlægning kan opveje konverteringsomkostningerne.
Ovennævnte skal dog tages med et vist forbehold, idet det kan vise sig at være fordelagtigt at konvertere i andre tilfælde også.

Rådgivning
Når du lægger lån om, er der flere overvejelser du skal gøre dig. Herunder om du vil have en fast rente eller variabel rente, om et afdragsfrit lån er det rigtige m.m. Læs mere om de forskellige lånemuligheder her. Du kan også selv foretage beregning på omlægning af lån via Totalkredits hjemmeside.

Det er svært at afgøre, hvornår det er det rigtige tidspunkt til en låneomlægning. Det drejer sig om, at slå til, når kurs- og renteniveau kan give dig en gevinst, som du stiller dig tilfreds med.

Fionia Bank anbefaler altid at få foretaget en beregning, så du har overblik over de økonomiske konsekvenser ved en konvertering på både kort og langt sigt . Tal mulighederne igennem med din rådgiver, som kender din økonomi.

Kontakt Fionia Bank og hør mere om dine muligheder for omlægning af lån.

Ønsker du luft i økonomien, er det en god idé at undersøge muligheden for at omlægge dine lån i boligen.

Låneomlægning betyder, at du ombytter et eller flere af de gamle lån i huset med et nyt lån til en anden rente og måske en anden løbetid. Det vil sige, at pengene fra det nye lån anvendes til at indfri de gamle lån.

At lægge sine lån om kan betyde en økonomisk gevinst i form af en lavere husleje. Det kan også være, at det er fordelagtigt at konvertere lånet til en højere rente således, at du opnår en reducering af ejendommens gæld.

En kredit, er en konto hvor der er tilknyttet en trækningsmulighed op til et aftalt beløb. Kreditten tilknyttes ofte løn- eller budgetkontoen. Saldoen på kontoen vil variere afhængig af de ind- og udbetalinger, der foretages via kontoen.

Kredittens løbetid og afvikling aftales individuelt. Renterne tilskrives hvert kvartal og beregnes af det beløb, der til enhver tid er trukket på kontoen. Renterne trækkes automatisk på kontoen.

Pris og vilkår på kreditten fastsættes i forhold til dine økonomiske forhold og ud fra kriterier, som er åbne og synlige for dig.

Fionia Bank tilbyder følgende kreditter:

  
Fynbuekredit

En Fynbuekredit er for alle. Kredittens størrelse, afvikling og eventuelle sikkerheder aftales individuelt og med udgangspunkt i dine behov.

Renten fastsættes ud fra 3 kriterier:

Forretningsomfang
Ved forretningsomfang forstår vi din husstands samlede lån og opsparing i Fionia Bank, herunder pensionsopsparing. Jo større forretningsomfang, jo lavere rente. Det kan derfor betale sig at samle alle jeres pengesager hos os.

Formue
Ved formue forstår vi forskellen mellem dine værdier (opsparing, bolig, bil m.v.) og din samlede gæld (til realkredit, bank m.v.). Jo større formue, jo lavere rente fordi vores risiko falder, når formuen stiger.

Alder
Vi ønsker at tage hensyn til, at unge mennesker ikke har haft lejlighed til at opbygge en stor formue. Derfor har din alder også betydning, når renten fastsættes.

Fynbuekreditter prisfastsættes som FynbueLån + ½ pct.
 

VIP kredit

3 fordele på én gang
Er du mellem 18 og 29 år kan du:

Låne billigere end vennerne (hvis de ikke er kunder hos os)
Få råd til at have det sjovt, når du bliver gammel
Hjælpe dig selv eller din kæreste, hvis det går grueligt galt for dig
For at få fordelene skal du:

Være fyldt 18 år men ikke 30 år
Spare et vist fast beløb op hver måned på kapitalpension
Tegne en gruppelivsforsikring eller gruppeforsikring Tab af erhvervsevne
Renterabat
Du kan få en kredit på op til 50.000 kr., til en særligt lav rente.

Forbrugslån er den mest anvendte låneform, da lånet stort set kan anvendes til alt.

For eksempel:

Rejse
Fest
Hårde hvidevarer
Bil
Computer
Campingvogn
eller noget helt andet
Lånet udbetales på én gang og tilbagebetales med en aftalt ydelse, der både omfatter renter og afdrag. Renterne tilskrives lånet hvert kvartal.

Pris og vilkår på lånet fastsættes i forhold til dine økonomiske forhold og ud fra kriterier, som er åbne og synlige for dig.

FynbueLån

Fynbuelån er for alle. Lånets størrelse, løbetiden og eventuelle sikkerheder aftales individuelt. Låneydelsen betales typisk hver måned, men der er mulighed for at aftale andre terminer.

Renten fastsættes ud fra 3 kriterier:      
     
Forretningsomfang
Ved forretningsomfang forstår vi din husstands samlede lån og opsparing i Fionia Bank, herunder pensionsopsparing.
Jo større forretningsomfang jo lavere rente. Det kan derfor betale sig at samle alle jeres pengesager hos os.

Formue
Ved formue forstår vi forskellen mellem dine værdier (opsparing, bolig, bil, værdipapirer m.v.) og din samlede gæld(til realkredit, bank m.v.).
Jo større formue, jo lavere rente, fordi vores risiko falder når din formue stiger.

Alder
Vi ønsker at tage hensyn til, at unge mennesker ikke har haft lejlighed til at opbygge en stor formue. Derfor har din alder også betydning, når renten fastsættes.

VIP lån

3 fordele på én gang
Er du mellem 18 og 29 år kan du:

Låne billigere end vennerne (hvis de ikke er kunder i Fionia Bank)
Få råd til at have det sjovt, når du bliver gammel
Hjælpe dig selv eller din kæreste, hvis det går grueligt galt for dig
For at få fordelene skal du:

Være fyldt 18 år men endnu ikke 30 år
Spare et vist fast beløb op hver måned på en kapitalpensionskonto
Tegne en gruppelivsforsikring eller gruppeforsikring Tab af erhvervsevne
Renterabat
Du kan låne op til 75.000 kr. til en særligt lav rente.

 

Boliglån bruger du både ved finansiering af en ny bolig og til de mindre lånebehov, f.eks. til forbedringer af boligen.

En ny bolig finansieres normalt med både realkreditlån og boliglån. Du kan få op til 80 pct. af boligens handelsværdi som realkreditlån. Resten kan du låne i
Fionia Bank.

Vi tilbyder to former for boliglån:

Du har mange muligheder når du skal have et billån. Ofte til rentesatser som umiddelbart kan virke tillokkende. Men renten er kun en del af omkostningerne på et lån. Der er f.eks. etableringsomkostninger, stempel og tinglysningsafgifter, panthaverdeklarationer og løbende administrationsgebyrer.

Alle omkostninger, som kan gøre et billån meget dyrere, end du egentlig tror.

I Fionia Bank fastsættes renten på billån efter, hvor stor en udbetaling du selv lægger samt den sikkerhed, der stilles i bilen. 
  
Billån med sikkerhed i bil    
Fast eller variabel rente
Du har mulighed for at vælge, om lånet skal være med fast eller variabel rente.
Forskellen er kort sagt:

Ved fast rente betaler du den samme rentesats i hele lånets løbetid
Ved variabel rente vil renten falde og/eller stige i takt med, at billånsrenten i Fionia Bank ændrer sig.
Det er en forudsætning for at få et billån, at der stilles sikkerhed i bilen.
Du kan også vælge at få prissat lånet som et FynbueLån.